当信用卡蹭上大热 IP◆★、流量小生小花★◆■■，粉丝就蜂拥而至，像 2006 年发行的国内首张 Hello Kitty 粉丝信用卡，首年就突破 230 万张 [2]★■■◆◆★；而当信用卡和外卖电商◆◆■、商场超市强强联手，发放各种小■◆★“羊毛■■◆■★”，精打细算的年轻人就被钓成翘嘴。

　　例如■◆★◆■，作为消费大国■■★★■，美国不少银行开卡就送几万积分、几百刀的开户奖励，而国内可能就送个乐扣杯；美国信用卡返现 3-5 个点很常见，而国内银行卡不出境消费返 1% 都有难度。而今权益再缩水，差距就更大了★★◆。

　　在叶媛眼中◆★■，那些上得起各种名师补习班却依然拼命学习的同学，都是“怪物”。但要想考上顶级大学★★■★■，她只能硬着头皮和这些■◆“怪物”竞争。

　　早在去年三月，#为什么年轻人不爱用信用卡了# 的话题就登上过热搜。在社交平台的相关搜索结果里，我们找到了信用卡在年轻人中失宠的原因。

　　夏不绿，不著名作家★◆★★★，出版书籍十余本，售出多部影视版权，用写作丈量生活的尘埃。

　　对于更多普通人来说◆■◆■◆，别说不限额的黑卡，普通信用卡都正在成为■◆■★■◆“时代的眼泪”。

　　2020-2022 年，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额稳定在 800 多亿元。2022 年后信用卡数量★◆■■★、人均持卡量在下降，但不良贷款却在增加，2024 年达 1239◆■■.64 亿元，同比增长 26.31%。

　　根据 2022 年金融数字化发展联盟调查，当下信用卡持卡人平均年龄为 33◆■.4 岁，平均个人月收入超过一万元，主力军仍是 80 后和 95 前 [6]■■◆■◆。

　　近几年，信用卡发卡量持续下滑，从不断出现的停卡公告也可以看出■◆■◆，其中不乏银行的主动为之。银行可太想清理掉睡眠卡了，毕竟睡眠卡也占设备容量，是纯纯的成本投入 [9]★★◆◆■■。

　　社交平台上越来越多■■★“月薪 3000，一年存两万◆★★★■■”的帖子爆火，央行每年的储户问卷调查结果也显示，受访者选择“更多储蓄意愿◆◆■★◆”的比例从 2018 年的 44★■◆★■.1% 上涨到 2024 年的 61★■◆★■.4%，涨幅接近 40%[7]。

　　74 岁的◆■◆◆“庆奶”刘晓庆都要闯的霸总短剧◆★★◆，总是靠一些古早味配方让人看得上头。比如那些早年晋江文里才会出现的桥段：男主一言不合就甩出一张黑卡，包下整个电影院或游乐场。

　　近三年内，已有 69 种与热门 IP 相关的联名卡被停发★★◆，其中不乏《王者荣耀》《鬼灭之刃》等知名大 IP。

　　不少银行以◆★■■“合作到期”为由停发联名卡■◆◆，但也有券商银行业分析师坦言◆◆，这恐怕是“双方合作未能达到银行预期”的委婉托辞 [5]。

　　积分兑换越来越难，商品假上架◆◆★，到点就秒售罄，换星巴克代金券都要拼手速，换支普通护发素甚至需要几万积分外加 39 元 [8]。

　　现在有不少人■◆，只有在收到年费扣款的短信时◆◆★，才猛然想起自己还有一张没用的信用卡■◆◆★。有些陷入债务危机的人还会在社交媒体上剪碎信用卡“削发明志■★★”，甚至有的年轻人从来没开过信用卡。

　　韩国纪录片《学习的背叛》里的叶媛■■★★，出身寒门，为了考上心仪的医学院，从初中就开始做规划◆◆■■，对学习要求近乎苛刻，经常学习到半夜■◆◆★，她觉得休息多一秒都有◆■“罪恶感”，每天至少要抄写40多页学习笔记■■。最后，靠着每天拼命地学习■◆★★，考上了一所私立高中★★◆■。然而在高一的第一次统考中，全年级一共395人，她排名313。

　　除了主观原因，信用卡“羊毛◆◆★■■”缩水等的客观弊端，也成了促使很多人弃卡的最后一根稻草。

　　不止积分福利缩水■★◆◆■，信用卡的整体权益也在持续缩水。白金卡遍地走，却大多名不副实★★：自带权益少★◆★■★，不只没有免费高尔夫等拉风权益，就连打工人最需要的机场贵宾厅福利都不具备★■★◆◆■。

　　还有年轻人害怕逾期被暴力催收，因为几千块在亲人同事面前“社死”；也有年轻人单纯害怕麻烦★★◆★■■，找店员用 POS 机刷卡经常碰壁，微信◆★、支付宝扫码方便多了■◆■◆◆★。

　　2017年，《世界卫生统计》公布的数据显示◆★■★，韩国位居10-19岁青少年自杀率之首◆■★■，而◆■◆◆■“成绩与升学问题”毫无悬念的成为了头号死因……

　　这背后是一个难解的张力★◆◆■◆：优质客户不办卡，急着办卡的往往征信评分不太漂亮。获客难★■◆■■，风险控制也难，信用卡生意俨然“烫手山芋◆★■◆”。

　　自 2022 年第三季度开始★■◆★■，信用卡和借贷合一卡总量九季度连跌，到 2024 年末仅剩 7.27 亿张。换言之，两年半时间里 8000 万张信用卡蒸发了。

　　最主要的原因是，在当下的大环境中，“花明天的钱，享受今天的生活”已经不合年轻人的胃口了◆◆■■。

　　1985 年，中国银行珠海市分行发出了中国内地第一批信用卡，分金银两个等级■★◆。想成为持卡人■◆■，不仅要先通过审批，还要根据卡片等级往卡里预存 300 或 1000 元 [1]。

　　而从 2019 年到 2024 年，我们统计的八家银行中★◆■，有六家银行卡手续费呈现整体下降趋势，有的降幅甚至达 30%。

　　当然，只要信用卡积分体系和免息期依然存在，就始终会有一批玩卡的人。只不过◆◆■，当“羊毛”越来越难薅■★，“玩卡人”到底要花多少精力才能保证不是★★“被卡玩”★◆？

　　对于银行来说★★◆■★，存款业务是负债◆★■◆，借贷业务才是营收◆◆◆◆■◆，只不过营收的前提是“好账跑赢坏账★◆■”，不良贷款总额大幅增加★■★★，银行们很难不“压力山大”。

　　银行越发抠抠搜搜，不少被激怒的持卡人干脆选择停用信用卡，不想再受这份气。

　　联名卡被清理背后◆◆★■★■，是信用卡难以开拓年轻市场的困境。是的★◆，现在喜欢用信用卡的那批人还是老面孔。

　　不仅国内地盘失守，出国这个刷信用卡的固定场景也开始被微信、支付宝分走一杯羹◆★■◆◆。在日本★◆★、韩国等国家，微信支付六笔就可以享受最优惠率，比银行汇率划算很多；支付宝则开始试点境外 NFC 支付。

　　而 2022 年银保监会、央行发布信用卡新规限制◆■■◆◆“睡眠卡◆★■◆★”比例 [4]，催使各大银行大刀阔斧清卡。

　　银行卡手续费，主要包括刷卡手续费、信用卡取现手续费■◆■、年费等。而在当下的中国■◆■★，移动支付实在是太发达了◆■◆★◆★，不说带卡出门麻烦■★★★◆，连用 NFC 的银联闪付、Apple Pay 也鲜有拥趸，就算你想刷卡，许多商店根本都没有 POS 机。

　　而那些★◆■■“抠学”十级的年轻人◆★，则发现了信用卡性价比的悖论■■：额度少的普通卡，花呗★★★★、借呗给得都比它大方■◆★★★◆；而权益好些的白金卡、钻石卡，年费、手续费都不低，或是需要用高消费来养着。

　　但到现在，泛滥的联名卡正在批量消失◆★。我们抽取了八家银行进行情况统计，在 2022 年至 2024 年，它们共停发 413 种联名卡■★★■★，其中停发的企业联名卡最多。像存续时间达 17 年的■■★★■“老网红■■◆■★”沃尔玛联名卡◆★◆★■，在刷卡金兑换比例一再缩水后，2023 年最终正式退出历史舞台 [3]。

　　商业快媒体、思维孵化器★◆■◆■、价值试验场和洗欲中心◆◆■◆。专注互联网以及互联网正在影响的其他行业。有趣■■■■、有料★■、有态度，加入我们■◆★，拥有您的私人商学院。致力于为用户提供营销策划■◆、社群电商、创业投资和知识充电服务■◆◆。

　　除了借贷★◆，信用卡还影响着银行的另一盈利点——手续费。有银行 2024 年报直接指出，信用卡线下交易手续费收入下降，是导致银行卡手续费收入下降的主因[10][11]。

　　快刀财经已同步入驻★◆■■★★：36氪★◆★◆、虎嗅网◆★、钛媒体、i黑马、品途网★■、商界、趣头条、砍柴网★◆★■■、梅花网、艾瑞专栏◆★◆■■★、亿欧网、创业邦、知乎、雪球★◆■★★★、今日头条、百度百家★★◆★■★、界面新闻■◆★■■■、一点资讯、网易号■◆◆、搜狐自媒体、凤凰网◆◆■■◆、新浪财经头条■■■◆◆、新浪看点★★、UC大鱼号、天天快报、企鹅自媒体、投资界、思达派、猎云网、简书等30多家自媒体平台★★。

　　曾经◆■★■◆，为了“钓■◆★◆■”年轻客群办理信用卡，各大银行使出一招万物皆可联名，联名卡成为冲量神器。

　　去视频号★◆■、B站◆★■、小红书搜索「夏不绿读书」■★◆★，关注我，让我们一起用阅读凿开心中的冰海，在阅读这座避难所里，一起做忠于自己的普通读者。

　　可谓成也萧何，败也萧何。IP 联名卡的卡面设计得如“谷子”般精致■◆，吸引了不少年轻人收藏★■★◆◆■。只是◆★★◆，卡拿到手却不刷■★■★，发出去的卡最终就成了“睡眠卡◆★★◆■”◆■◆★。

　　开卡时约定的积分抵扣年费时常失效，多倍积分活动减少后，积分获取也愈发艰难；而当银行随意修改积分兑换比例侵害消费者权益，选择诉讼和投诉的只是少数，大多数人选择咽下苦果。

　　当消费者将不方便、不实惠的信用卡束之高阁，银行也在顺势对这盘越发难做的生意进行“瘦身”。在这奇异的“双向奔赴”下，信用卡难免越来越少■◆★★。